(注意事項：以下內容純粹是使用經驗分享，並不涉及任何外幣兑換投資建議。外幣兑換方法和匯款是有很多途徑，請自行選擇合適的方法。)
近日很多網民於移民社交群組再次談論賣樓後的匯錢問題和加國稅務問題，筆者經過數次的外滙兑換買賣和匯款後，又有一些經驗就這個題目想和大家分享。至於網民提及賣海外樓後的稅務問題，加國的稅制並不是對資產徵稅，而是在課稅年度內的資產所能產生的收益才需要徵稅。若是非稅務居民，賣海外樓後的資產增值是不會被徵稅；但若賣海外樓時是以稅務居民身份進行，即係於落地及回流後發生的，那稅局便會根據落地回流時的估值報告進行增值稅計稅。為免有任何爭拗，為何回流前建議要找物業測量師替物業做估價報告。有關稅務問題，還是找你們的稅務顧問作進一步了解。
回到兑換主題，網民常說最平的外幣兑換及匯款方法便是使用Interactive Brokers (IBKR)，若資金不多及使用次數低，那會有最低消費月費要求。由於個人喜歡使用簡潔的軟件介面，及以平均買入法去購入加元，所以暫時仍使用買賣差價較低的小型銀行直接進行外幣兑換，然後儲了一筆加元後便可以於網上/櫃台申請電匯至匯豐 HSBC。HSBC 是其中一間銀行提供 global banking 服務，合資格或有需要的顧客可開戶。HSBC 於加拿大重要城市設有多間分行，加港戶口的資金是可以免費互通 (因通報機制，加國稅局會知道加國戶口的資金流向)，Premier 戶口收取電匯時是免費的，算是很方便。但從本港銀行外匯牌價，你會發現HSBC的兑換價好離地，很多對手都是用這些離地的牌價作市場比較，顯得他們手續費好平，吸引幫襯。但事實是否這樣呢? 當然不是啦❢ 它有階級式匯率㗎。友人說階級關鍵位是處於廿萬港幣兑換位置，筆者試到兩個階段式關鍵兑換位置，第一個位設於19萬幾港幣 (直接稱之為廿萬)，第二個位設於一百九十幾萬港幣位置 (直接稱之為二百萬)。若能拿下這個第二個階級兑換匯率，那會比 Transferwise 加上用戶推薦折扣還要平。稍後會用例子比較。
論外幣兑換及匯錢最平，應該算是 IBKR，其次便是香港的小型銀行和 Transferwise。先講吓小型銀行的外滙兑換會有甚麼使用問題：
1. 每日網上兑換額有限。
2. 每日網上電匯額有限。
3. 大額交易要到櫃台處理，但抗疫措施下，部份分行會關閉。
4. 外滙買賣交易只限亞洲時段，若靚價出現於美洲時段，因操作不了而錯失該價位。
基於細銀行有極度不便的使用限制，筆者都考慮開啟 Transferwise 戶口，以便多一個工具能作簡單兑換。但記得開戶時不要直接申請，要輸入介紹人，那麼你才可以有一些兑換優惠。
至於 Transferwise 有沒有一些唔理想的地方呢? 都有㗎❢ 例如：
1. 兑換大銀碼匯款，有機會會被hold起，直至申請人提供資金來源證明後才可放行。這算是幾擾人的防洗黑錢審查，但因使用第二方機構轉賬，為配合規則，那是必須。
2. 不能將兑換貨幣轉至本地銀行的外幣戶口，需要轉至海外戶口。因為佢嘅 workflow 不是直正做電匯。
3. 手續費未必最平，因宣傳中沒有計入其他銀行特選客戶所持有一些手續費豁免或回贈，甚至短期定期優惠。
為何會研究起 HSBC 的外幣兑換價﹖當你換了多幾次外滙，你會希望有一個能省下時間和少些限制的兑換方法，那怕要付多點手續費，也希望能簡單快捷，只要費用不要離地便可。若 HSBC 能提供俱競爭力的兑換價，留在機構內直接兑換的優點會有以下：
1. 兑換資金完全在HSBC體系裡，不需要解釋資金來源，也不需花時間和心機將資金轉去其他機構作兑換。
2. 能24小時兑換，不會錯失重要兑換時機。
3. 資金調配和兑換限額比小型銀行大，不會感到約束。
4. 完全可以離岸操作。
5. 香港 Premier 客戶可於櫃台兑換兼做一星期高息定期。(很多大型銀行都有此類offer)
好了，現在提供2020年8月6日香港時間下午6時40分左右的兑換時段價格作比較。由於會以 HSBC 最佳的兑換率作比較，所以模擬兑換金額設定超過港幣兩球，此外為了方便比較，例子也定為50萬加元。
以下是本港銀行當時加元的買出買入價參考。
以下是當時 CAD/HKD 的市場匯率
以下是 Transferwise 例子設定的兑換價格參考 (包括手續費)，還未加上推薦用戶優惠 (不過銀碼太細，微不足道)
以下是某中小型銀行例子設定的兑換價格參考 (因限額太細，網上是做不了該大額兑換，要到櫃台兑換。不過，無論兑換多少銀碼，匯率是一樣。)
以下是 HSBC Premier 客戶例子設定的兑換價格參考。
睇完以上三間機構對於賣出50萬加元的兑換價和手續費比較，你會了解真實的情況是如何，HSBC 的兑換價在大額兑換的情況下，並非是排牌的兑換率呢❢ 因每間機構都會有些限制，筆者不再作比較總結了。其實能捕捉市場兑換價的波幅和有方便的網上兑換渠道，可能得著更大。例如近日黎巴嫩的大爆炸事件，美元立即轉弱，各外幣都升得很急，經過幾日的消息消化，今日 (2020年8月7日) 匯價都回軟了，可見事件令加元兑港元的波幅達0.06港元差價。所以兑換下手續費的差價對比市場波幅價格，真是微不足道呢❢
以下再列出一些列子設定，使用不同的兑換額來顯示 HSBC 階級式的兑換匯率變化，來給大家參考。
a. 兑換50萬加元
b. 兑換5萬加元
c. 兑換5千加元
d. 兑換5百加元
除了傳統方式的即時外幣兑換之外，大銀行都會提供外幣掛鈎存款。這個也是網民會使用的方法，筆者覺得用此方法的風險在於外幣正在上升時，你未必會於指定協議日能換到相關的外幣，錯過兑換最佳時機；但在下降時，協議日的定價可能會貴過當時的市場價，做成不必要的心理負擔。若相關外幣是用得著的情況下，於協議日能兑換與否，都能賺到一些較高的利息。用此方法的另一個好處，可以使用不同貨幣作基礎兑換，例如用澳元兑加紙。此外，是使用中間價計算。由於此類產品交易因牽涉未來匯率的釐定價，於理解上會有些複雜，所以不在此篇內再解說和示範了。
- 待續 -
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